В Казахстане временно упростили автокредитование: что нужно знать

В декабре прошлого года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана заявило о том, что в стране временно отменят требование, которое усложняло получение автокредитов. Что изменится и как это будет работать, узнавал Tengri Auto.

Как это работает

Как нам объяснили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка, с 2020 года в Казахстане действует правило: при выдаче кредита банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать коэффициент долговой нагрузки (КДН).

Простыми словами: ежемесячные выплаты по всем займам не должны превышать 50 процентов от дохода заемщика. Это требование помогало оценивать реальную платежеспособность клиентов и снижать риски невозврата.

Как объяснил автоэксперт, главный редактор журнала «За рулем» Алексей Алексеев, в 2024 году требования к заемщикам были даже ужесточены.

«С первого апреля прошлого года ввели повышенные требования к заемщикам. Причем не только при автокредитовании — это коснулось вообще всех видов займов. Например, тогда подняли порог кредитования, даже на мелкие покупки. У каждого клиента появился свой предел. Даже у тех, у кого стабильный кредитный рейтинг, были ограничения: нельзя было набрать товаров более чем на 2,5 миллиона тенге. Это правило действует до сих пор», — отмечает эксперт.

Что такое КДН и почему его временно отменили

14 февраля 2025 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка приняло постановление, согласно которому это правило временно отменяется — до 31 декабря 2026 года — для автокредитов на определенные категории транспорта.

Как рассказал Алексеев, решение об отмене КДН обсуждалось весь прошлый год — со стороны отрасли было немало обращений с предложением изменить правила.

«Автомобиль — это все-таки залог, и если заемщик перестанет платить, банк в любом случае получит машину. Он теряет только проценты или разницу между ценой нового и подержанного авто. Поэтому автокредитование нужно было немного упростить», — объяснил он.

Старых автомобилей может стать меньше

Напомним, что, по данным Бюро национальной статистики, на 1 апреля текущего года в стране насчитывается почти 5,94 миллиона авто. Большая часть, а именно 2 582 078 (с учетом грузовых и автобусов), старше 20 лет, что влияет на экологическую среду в Казахстане.

Новые условия получения автокредита с отмененным КДН, по сути, должны обновить автопарк страны.

Речь идет о:

• новых автомобилях;
• подержанных авто не старше трех лет при первоначальном взносе от 30 процентов;
• любых подержанных авто при взносе свыше 50 процентов.

По мнению эксперта Алексеева, особенно интересным решением стало то, что в рамках программы можно приобрести автомобиль с пробегом, но возрастом до трех лет.

«Трехлетний автомобиль — это, по сути, почти новый. Он уже потерял основную часть своей стоимости, как только стал подержанным. Это делает покупку особенно выгодной. Многие такие авто еще даже находятся на гарантии. Я это полностью поддерживаю — решение действительно интересное», — отметил Алексей.

Кредит получат не все

В агентстве объяснили, что, несмотря на временное исключение правила по КДН, банки продолжат оценивать риски. Они обязаны проводить скоринг, анализ доходов и других факторов, влияющих на возможность заемщика платить по кредиту в будущем.

«Поэтому даже без обязательного КДН кредит просто так никому не одобрят», — отметили в ведомстве.

При этом эксперт подчеркивает: послабления в правилах не означают, что теперь кредит получит каждый.

«Важно понимать: купить авто стало проще, но не бездумно. Первоначальный взнос в 30–50 процентов отсекает тех, кто не рассчитывает свои силы. Это как раз останавливает тех, кто раньше шел в кредит, ничего не внося, лишь бы забрать авто.

Были программы, когда авто можно было взять без взноса, под низкий процент, а потом люди не справлялись с платежами. Сейчас порог в 30–50 процентов заставляет серьезнее относиться к покупке. Это своего рода фильтр: если человек смог накопить хотя бы часть суммы, значит, он более надежный заемщик», — объяснил Алексей Алексеев.

Чем это отличается от льготного кредитования

Упрощение условий автокредитования можно спутать с льготными программами, но это не одно и то же.

Как нам объяснили в Министерстве промышленности и строительства, в стране с 2015 года действует льготное автокредитование.

Условия для населения привлекательные:

• ставка — 4 процента годовых;
• срок — до 7 лет;
• первоначальный взнос банки устанавливают сами — в среднем от 10 процентов.

Стоимость авто не должна превышать 15 миллионов тенге.

Иными словами, вы оформляете кредит на льготных условиях, но с ограничением по максимальной стоимости автомобиля. При этом ключевое отличие от упрощенного автокредитования — обязательный расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН).

Есть ли риски?

Как отметили в Министерстве промышленности и строительства, упрощение автокредитования сделает покупку автомобилей доступнее для населения.

Однако, как уточнили в ведомстве, резкого роста автопарка не ожидается: уровень доходов и реальные потребности людей в транспорте остаются ключевыми факторами.

«Тенденция к обновлению автомобилей, а не к увеличению их общего количества, тоже играет свою роль. Это может положительно сказаться на экологической ситуации», — добавили в ведомстве.

Об этом говорит и автоэксперт.

«Не думаю, что автомобили резко заполнят дороги. Скорее речь идет о сменяемости — автопарк постепенно обновляется. И это хоть немного, но улучшает общую ситуацию», — отметил эксперт.

При этом Алексеев указал и на возможный риск. Есть вероятность, что из-за упрощенных условий возрастет спрос на автомобили не старше трех лет. Это действительно выгодная покупка — такие авто почти новые, но уже ощутимо дешевле.

«Если спрос резко возрастет, цены на них могут пойти вверх», — объяснил Алексей.

Алексей Алексеев — автоэксперт, журналист с опытом более 30 лет в сфере автожурналистики. Последние 17 лет главный редактор журнала «За рулем» в Казахстане.

Еще больше интересных автоновостей смотрите в нашем Instagram и TikTok